医美贷 看上去很美

　    今天，越来越多的人选择通过美容整形来获得姣好的面容和玲珑的身材，不过，动辄上万元的美容整形费用也让很多人望而却步。为了解决这一难题，不少医疗美容机构与贷款机构合作，推出了医美贷，消费者零首付，通过分期付款就能实现变美的愿望。
　　 然而，对于苏州的消费者高小姐来说，看上去很美的医美贷只是一个传说。医美贷留给她的，除了伤口增生的疤痕，还有多花了的六七万元钱。
　　贷款美容遭遇乱收费
　　 “这完全就是医美贷和医院挂钩的美容陷阱。”回忆起自己去年8月在苏州薇琳美容医院做的那次吸脂手术，高小姐就气愤不已。
　　 高小姐向本报记者投诉说，去年8月，她看到新氧APP上有光纤面部吸脂的宣传，咨询后客服告诉她，1万多元可以做双下巴和下颚缘的吸脂手术。她按照客服的介绍来到薇琳美容医院后，医院的医美顾问又忽悠她做手臂大腿腰腹吸脂，并称如果分期付款的话，可以零首付。“签完合同后，我才发现手术的钱数目不对，可是钱款已经打给苏州薇琳美容医院，想走也来不及了。”高小姐说，简单的几个手术，竟然让她贷了11.5万元，包括任买4万元、华夏壹分期5万元、即有分期2.5万元。所有小额贷加上利息，还款总金额达15万元。
　　 高小姐告诉记者，同样在新氧APP上，全身抽脂最贵的不过六七万元，苏州薇琳医院只是局部抽脂还是普通的水动力吸脂，何来要11万多元？而且，面部吸脂当时介绍的是1万多元不到2万元，可是她最终却付出了3.8万元，收费直接翻番。更重要的是，当年11月，她体重就反弹，伤口还疤痕增生，手术效果非常不好。
　　医美贷诈骗层出不穷
　　 与高小姐相比，浙江台州两大学男生的经历更离奇。据台州当地媒体报道，这两名大学男生找工作，却被招聘公司带去注射了玻尿酸，每人因此欠下了3万元即分期医疗美容分期贷款。
　　 针对此类诈骗，北京警方今年7月开展了专项行动，先后打掉多个涉嫌诈骗或敲诈勒索的“网络虚假招聘”“套路贷”等违法犯罪团伙，抓获嫌疑人100余名，破获相关犯罪案件20余起。
　　 根据北京警方介绍，整容贷款骗局的基本套路是：诈骗人员先通过网站发布大量招聘女主播广告，吸引众多女性求职者。然后在入职前将她们带到医院整容以“提升形象”，在贷款整容后，招聘公司以各种理由不安排承诺的工作岗位，求职者却不得不归还贷款。
　　 某分期平台风控人士告诉记者，除了欺骗消费者，有些医美机构还与中介人员联合起来骗取高额贷款套现。重庆市江北区警方今年4月就破获了这样一起医美贷骗贷案件。经警方调查，以龙某为首的黑中介联合某美容院，利用消费者的贷款资质，虚立名目申请“美容贷”，先后骗取了多家金融贷款公司的贷款数百万元。骗贷来的资金由中介、医院、消费者三方分得，但消费者却因此欠下一屁股债，根本不像美容院之前所说的“只需偿还一部分”。据了解，江北警方先后抓获了龙某等犯罪嫌疑人8名，挽回经济损失100多万元。目前，8名犯罪嫌疑人已被正式批捕，案件还在进一步审理当中。
　　看清合同 避免陷阱
　　 记者在采访中了解到，虽然医美贷问题重重，但在消费升级的大背景下以及消费金融的风口下，医美分期平台有越来越火爆的发展趋势。
　　 记者登录北京多家医疗整形机构网站看到，多数网站跳出的咨询对话框旁公然打出了“先整形后付款，零首付、零负担、零抵押”的“三零”宣传口号，向求美者提供“贷款整形”金融服务项目，鼓励消费者先整形后付款。艺星医疗美容集团不久前发布的招股书显示，该公司2017年全年收入的36.45%来自于医美分期，而这距离其正式引入医美分期业务也就不到两年的时间。
　　 千亿元医美市场也成了消费金融的掘金之地。仅2016年，这一市场就出现了即分期、马上消费、51人品、麦芽分期等30多家知名平台。百度金融此后也宣布入场，布局医美分期。
　　 “医美分期机构的介入促进了行业的飞速发展，同时也给行业带来了后遗症。”美美咖互联网医美平台CEO孙建新表示，零首付贷款整形已暴露出太多弊端，需要调整。为此，美美咖决定自今年9月起，仅对全款消费及首付30%以上的用户提供整形补贴。“希望通过这种支付方式，帮助用户判断自己当下是否具备消费医美产品的能力，给用户敲一个警钟，避免因为贷款问题导致消费者产生过度的经济压力。”孙建新说。
　　 长沙禾丽医美则更为激进。今年8月，禾丽医美在国内率先全面停止和撤销医美贷款整形业务，清理所有驻场分期平台。禾丽医美总经理杨海轩认为，医美贷虽然解决了一些消费力不足的群体立即消费、先行变美的问题，但控制难度大、审核不严、无抵押，导致了医美贷危机四伏、问题频出。尤其暴力催收、违法骗贷等会引发一系列社会问题。在杨海轩看来，医美贷将朝着降低额度、严格审核、与个人资信紧密关联、法制化的趋势发展。
　　 广信君达律师事务所律师陈一天表示，医美贷涉及两个法律关系：一是消费者与整形机构之间的医疗服务法律关系；二是消费者与贷款机构之间的借贷法律关系。如果医美机构涉嫌欺诈或诈骗，合同可视为无效。但如果只是就美容整形价格和效果产生纠纷，消费者会存在取证难、维权难。因此，消费者一定要增强自我保护意识，树立理性的消费观。在咨询整容美容事宜时，如果需要贷款，千万要了解清楚其中的各项条款，并量力而行，不要为了求美而掉入医美贷陷阱。
　　●记者手记
　　消费信贷应多些真诚少些套路
　　当前，发展消费信贷业务似乎已经成为全民共识。
　　 对于年轻的白领来说，背负的高昂房贷、不断上涨的房租以及教育医疗养老方面的巨大压力，让他们想要升级的消费需求一拖再拖。装修、旅游、买车、整形……越来越多的需求需要金融机构提供信贷支持。
　　 正是这种需求的增加刺激了供给侧，各类金融机构才纷纷推出各种各样的消费信贷产品，消费金融迎来了风口期。一时间，银行、消费金融公司、互联网金融机构纷纷扎堆进入这一市场。
　　 市场供给的增加也带动了蓝领和学生群体的消费需求，苹果手机就是一个典型。有了消费信贷，这些人再也不用卖肾，选择分期就能提前拿到最新款的手机。事实上，无论是趣分期、分期乐、买单侠等创业机构，还是蚂蚁花呗、苏宁任性付、京东白条等电商系消费金融产品，最早的一批用户大多是用在了手机分期上。
　　 随着智能手机普及率的趋于饱和，各家机构在业务结构上才真正实现了借贷场景的多元化，培训贷、医美贷、租房贷、旅游贷等一大批“场景+分期”随之而来，消费信贷也空前火爆。
　　 不过，由于缺乏监管，飞速发展的消费信贷泥沙俱下，侵害消费者权益的现象频现。找工作变成了培训贷款、整形贷款，租个房子莫名背上了一身债，这样的套路不时在消费信贷过程中上演。
　　 在记者看来，在我国消费升级的大背景下，消费信贷解决了部分消费者的需求，市场前景仍然广阔。但是，如果消费场景提供方和资金平台为了利润违规开展业务，甚至以套路贷欺骗消费者，未来必然会被推下消费金融的大路。